- Jenny Garpö
- 8 jan.
- 7 min läsning
Om man sparar till sina barn och hur man väljer att göra är väldigt individuellt. Men här kommer mina tankar om hur vi sparar till vårt barn.
Vi blev föräldrar för 3 år sedan och innan vår dotter föddes funderade jag länge på hur vi skulle spara till henne. Att vi skulle spara var självklart, men vilken typ av sparande? Vilken kontoform? Och vilket belopp?
Att spara på ett sparkonto i 18 års tid med låg ränta skulle på grund av inflationen leda till att pengarna i princip tappar delar av sitt värde.
Om vi däremot väljer att investera pengarna så skulle dem ha en potentiell värdeutveckling på ca 7-8% årligen vilket under en sparhorisont på minst 18 år blir en hel del avkastning.
Därför var det givet för mig att pengarna skulle sparas genom investering.
18 års spartid är långt och är man kunnig inom investeringar skulle man säga att hög risk är det som är mest passande för denna sparform.
Men eftersom jag själv inte lyckats särskilt bra med aktier under min tidiga investeringskarriär så kände jag mig inte lockad av detta alternativ.
Det blev istället att bygga ihop en portfölj bestående av olika typer av fonder.
Fonder kan enkelt beskrivas som en korg med aktier. Det vill säga att du äger små delar av många bolag när du äger en fond.
Jag är verkligen ingen fondexpert men efter flera podcast lyssnande under åren har jag fått lära mig att ett passivt investerande i fonder är bäst i index fonder med låga avgifter.
Största procentuella delen i ens portfölj bör vara en global indexfond.
Det är ingen idé att äga massa olika globala indexfonder eftersom de oftast innehåller samma sak. Vill man äga flera globala indexfonder är det därför klokt att titta på innehållslistan och se att det är olika bolag som ägs i respektive global index fond.
En annan mindre del av ens fondportfölj brukar rekommenderas vara Sverige index fonder.
Historiskt för mig har Sverige index fonder inte gått strålande, men eftersom vi bor och lever i Sverige så kan det ändå vara bra att ha en liten del av sin portfölj där.
Slutligen kan man krydda till det med ytterligare någon index fond som man tycker är intressant i portföljen.
Vår barnportfölj som jag satte upp i oktober 2022 innehåller följande innehav: Spiltan Aktiefond Investmentbolag Nordnet Sverige Index Spiltan Global Investmentbolag Swedbank Robur Acess USA A Swedbank Robur Access Global A
Jag var tvungen att logga in och se vilka fonder vi faktiskt ägde i vår barnportfölj för att skriva ovan lista. Detta visar också på hur o-aktiv jag är i detta sparande.
Vi har automatiserat allting så pengar dras från vårt gemensamma konto en gång i månaden och sedan köper ovan fonder enligt den procentuella fördelning jag förbestämt.
Genom att det är automatiserat så vet jag att varje månad kommer sparandet bli av.
Jag behöver inte tänka på det med risk för att glömma bort det. Jag ser inte heller hur fonderna går (om jag inte aktivt loggar in) vilket kan vara bra då börsen svänger och oro kan leda till att man säljer i dippen och förlorar ännu mer pengar.
Ett barnsparande ska enligt mig vara en investering där man under åren SÄTTER in pengar och aldrig PLOCKAR UT pengar förrän barnet är vuxen och ska få pengarna som sparats.
Du har säkert hört talas om buy and hold strategin? Det är precis denna strategi som ett barnsparande ska ha!
VILKEN KONTOFORM?
Ja, det är en viktig sak att ta upp för även om du valt att investera och skippa sparkonto så finns det i Sverige idag 3 olika kontoformer.
Det finns en kontoform där man måste redovisa varje köp vilket i 18 års månadssparande skulle leda till ett otroligt stort och jobbigt arbete och per definition därför helt går bort som alternativ i min värld för barnsparande. Denna kontoform heter aktiesparkonto (AF).
Då återstår det två olika kontoformer.
Investeringssparkonto (ISK) har du säkert hört talas om. Det är den vanligaste kontoformen för en småsparare idag och det är nog av 2 anledningar.
Den första är att du behöver INTE redovisa varje köp och sälj utan skatten dras på totala värdet av din portfölj årligen.
Har du gjort en bra utveckling i portföljen kan skatten bli lägre mot aktiesparkonto.
Har du däremot haft dålig avkastning riskerar du att betala mer skatt mot aktiesparkonto.
Den andra anledningen är att från i år 2026 så är 300.000kr helt skattefritt.
OBS! Detta gäller per person och inte per konto. Det vill säga har du ett eget sparande på ISK och sen öppnar ett ISK i ditt namn till ditt barns sparande så räknas summan från båda dessa konton inhopp. Så allting över 300.000kr kommer att beskattas.
På grund av att 300.000kr är helt skattefritt per person på ett ISK konto har flera föräldrar valt att öppna ett ISK konto i barnens namn och spara där.
Detta är klokt ur ett skattemässigt perspektiv men det finns flera konsekvenser som man bör ta med i beaktning:
Pengarna är låsta i barnens namn, du kan därför inte om du vill göra en omblansering i portföljen sälja av någonting och placera om. Pengarna är alltså låsta i den investering du väljer fram till den dagen barnet fyllt 18 år och då SJÄLV är den som förvaltar pengarna.
Att en 18 åring helt plötsligt får tillgång till ett konto med ett stort sparat belopp kan vara riskabelt då den unga vuxna kan sakna omdöme kring hur pengarna ska spenderas.
Så genom att spara i barnets namn kommer pengarna på barnets 18 års dag tillfalla barnet. Du som förälder har ingen rätt att bestämma vad pengarna ska användas till utan det är helt upp till barnet att förfoga över pengarna.
Jag må älska min dotter och hoppas att hon ska bli en ekonomiskt klok ung kvinna, men jag skulle aldrig ge henne massor av pengar utan något som helst krav eller villkor.
Därför valde jag att inte spara i hennes namn.
Jag ville inte heller att jag personligen skulle få högre skatt för att jag var den som står bakom investeringskontot jag och hennes pappa satt upp till henne.
Det skulle bli orättvist eftersom min skatten skulle kunna bli tusenlappar mer än min sambos. Bara av att kontot stod i mitt namn. Pengarna skulle fortfarande vara ämnade för VÅRT barn.
Så för att det skulle bli så rättvist som möjligt ur ett skattemässigt perspektiv valde jag därför att sätta upp kontot i kontoformen Kaptialförsäkring (KF).
Denna kontoform är såklart också beskattad men skillnad från de andra ovan så är det inget som tas upp på min personliga deklaration!
Istället beskattas kontot direkt i sin egen depo! Det betyder att pengar dras från kontot kvartalsvis. På så sätt kan vi sätta över lite extra som inte går i fondköp utan endast är där för skatten.
Här gäller det dock att ha lite koll så att det finns ekonomisk teckning för skatten innan den ska dras.
Tänk även på att desto högre belopp du har på kontot desto högre är skatten.
Förhoppningsvis så ökar beloppet på kontot hela tiden eftersom mer pengar sätts in under tiden går och pengarna får ränta på ränta. Då kommer också beloppet som måste betalas i skatt att ökas.
Eftersom jag har mitt egna sparande på Avanza valde jag att inte blanda ihop dessa för att få en missvisande total.
(Är du som jag som gillar att kolla på totalen på Avanza för att se hur mycket du har investerat? Ja, du vill man såklart inte att ett barnsparande ska dra upp totalen eftersom det inte är dina pengar).
Därför öppnade jag ett konto hos Nordnet.
Här har jag endast min barnportfölj vilket gör att jag inte lätt loggar in och ser status på barnsparandet. Det ligger där och gror helt för sig själv i sin ensamhet, helt enkelt.
Slutligen är den stora frågan för många också hur mycket pengar ska man egentligen spara till sitt barn?
Två viktiga saker spelar in här är:
1. Vad ska pengarna räcka till?
Har du en specifik plan på vad barnet ska köpa för pengarna? Till exempel kontantinsats till en lägenhet?
Ta reda på vad för summa du vill spara och använd gärna en sparkalkylator för att räkna ut vad du måste spara per månad för att nå detta sparmål.
2.Vad har du råd att spara?
Även om du kanske drömmer om att ge ditt barn en halv miljon kronor vid 18 års dagen så kanske det inte är ekonomiskt möjligt då du inte har möjlighet att avsätta så stora summor varje månad.
Och vet du vad, DET ÄR HELT OKEJ!
Det är viktigare att ha en bra vardag här och nu där barnet får växa upp i en trygg miljö än att de ska få en fet summa pengar när de blir vuxna.
Var inte hård mot dig själv. Om du kan avsätta 100kr i månaden per barn så är det jättemycket bättre än 0kr per månad per barn!
Varje liten krona tillsammans med ränta på ränta effekten kommer bli pengar under 18 års tid. Glöm inte det!
Ännu en gång, använd sparkalkylen för att se vad det belopp du kan avvara i månaden blir efter 18 år på börsen.
Jag tror du kan bli motiverad av detta då många bäckar små verkligen kan bli en trevlig å!
Hur gjorde vi?
Vi har haft möjligheten att avsätta hela barnbidraget varje månad sen vår dotter föddes.
Detta är tack vare att vi har ok löner, låga utgifter men också för att jag ÄLSKAR att hämta bortskänkes till vår dotter. Allt från kläder, leksaker och andra bra ha prylar som sparat oss otroligt mycket pengar.
För oss har det alltså inte varit särskilt dyrt (förutom då lönebortfall vid föräldraledighet) att ha barn.
Hade det kostat oss mer att ha barn hade nog barnbidraget fått hjälpa oss att täcka delar av dessa kostnader. Men så som vårt liv ser ut nu så klarar vi oss utan att själva behöva använda barnbidraget. Det får istället växa till sig på börsen.
SAMMANFATTNING
Vi har valt att spara i ett Kapitalförsäkrings konto (KF) för att inte blanda ihop det med vår egna skatt.
Pengarna investeras på börsen i fonder som vi själva valt ut. Nyckeln här är index fonder med låg avgift!
Vi sparar månadsvis.
Allt är automatiserat så vi behöver inte tänka på sparandet. Det bara sker ändå.
Vi investerar hos separat bank för att inte blanda ihop det med våra andra investeringar.
Vårt barn kommer inte få pengarna på 18 års dagen utan vi väljer själva när hon ska få det sparade beloppet.
Varje månad sparas barnbidraget till vårt barn. Månadsbelopp 1.250kr.
Avslutningsvis.
Att spara till sitt barn är en förmån som inte alla familjer har möjlighet till. Det viktiga är att ge barnen en så trygg och bra uppväxt som möjligt. Det finns tid för barnet att själv jobba och spara ihop pengar under sina tonår eller tidig vuxenålder.
Men kan och vill du spara till ditt barn så är det en fin gåva som kommer hjälpa ditt barn i vuxen ålder. Speciellt när bostadsmarknaden i storstäderna är så tuff och det är otroligt dyrt att ha råd med sin första bostad.
